Как правильно брать ипотеку на квартиру?

Ипотека без переплаты

Как правильно брать ипотеку на квартиру?

Фойе банков сотрясают протесты валютных ипотечников, однако граждане продолжают оформлять кредиты. Существует несколько базовых правил, которые позволяют минимизировать риски. Кредит должен быть в той валюте, в которой заемщик повышает основной доход, а ежемесячный платеж должен быть не больше, чем 30% от размеров дохода. Так можно сохранить привычный уровень жизни и создать «подушку безопасности» на случай форс-мажора.

Это уже очевидные правила. Однако при оформлении кредита есть ряд других подводных камней, которые следует учесть.

Обратите внимание, зачастую реальная ставка ипотеки может оказаться значительно выше той, которую указывают в рекламных проспектах.

Фиксированная или плавающая ставка

Ставки по ипотечным кредитам рассчитываются исходя из ключевой ставки Центрального банка. Сейчас она составляет 11% годовых, поэтому ставки по ипотечным кредитам без государственной поддержки начинаются от 13,5% годовых. В рамках программ субсидированной ипотеки кредит можно взять под 11–12%, выпадающие доходы банка компенсирует государство. Но этот механизм действует только для кредитов с фиксированной ставкой, которая неизменна весь срок кредита.

Также есть кредиты с плавающей ставкой, которая может непредсказуемо меняться. Рублевая ипотека рассчитывается по ставке MosPrime, для валютной ипотеки, в свете последних потрясений уже отошедшей в прошлое, используется LIBOR. Резкие колебания плавающей ставки связаны с тем, что она корректируется в зависимости от состояния рынка. Так, плавающая ставка, которая привязывается к MosPrime, рассчитывается по ставкам, которые предоставляют крупнейшие российские банки.

«Это переменная величина, что ярко видно на следующем примере. В начале 2015 года индекс составлял 23,52%, в июне — 13,42%, в ноябре — 11,82%. Как результат — заемщик, выбравший ипотеку с плавающей ставкой, сталкивается с непрогнозируемыми ежемесячными платежами», — говорит руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Кристина Шульгина.

Качество кредитов, выданных населению, стало хуже, чем в кризисном 2008 году. Просрочены каждый десятый потребительский кредит и каждый пятый… →

На момент оформления кредита плавающая ставка может казаться крайне выгодной, но следует понимать, что она может еще неоднократно меняться.

«Если ситуация в экономике изменится, то MosPrime может вырасти практически в 2–3 раза,

что мы видели в ноябре 2014 года, и тогда заемщику придется платить значительно больше», — констатирует первый заместитель правления банка «Югра» Юрий Мельников.

Оптимальный срок — 20 лет

Фиксированная ставка стабильна, но может оказаться выше, чем говорится в рекламе, поскольку для каждого заемщика она рассчитывается индивидуально.

Чем больше первоначальный взнос, тем меньше процентная ставка — таким образом банки минимизируют свои риски. Минимальный первоначальный взнос составляет 10–15% от стоимости квартиры. Также разработаны программы без первоначального взноса, но их крайне мало. Есть возможность получить кредит, отдав в залог другую квартиру (она должна быть на 20–30% дороже той, на которую берут ипотеку).

Стоит отметить, что размер кредита не определяет уровень ставки, но, если сумма превышает 8 млн руб., уже нельзя воспользоваться госпрограммой по субсидированию ставки (в этом случае благодаря госдотациям ставка фиксируется на уровне 12%), и придется оформлять ипотеку уже по стандартной программе с более высокими ставками.

Чем меньше срок кредитования, тем выше ставка. Минимальный срок кредитования сейчас — пять лет. Оптимальный срок кредитования при этом — 20 лет, он позволит сформировать наиболее удобный платеж. Если срок меньше, то платеж может ощутимо увеличиться, если больше, то вырастает переплата по процентам. Разница между платежами по кредиту на 20 и на 30 лет — в среднем 1,5 тыс. руб. Впрочем, следует учесть, что большинство банков готовы предоставить заем с таким расчетом, чтобы последний платеж приходился не позднее чем на 65, а то и 60 лет заемщика.

Читайте также  Где брать технический паспорт на квартиру?

Чем меньше доходы, тем выше ставка

Также размер процентной ставки определяется формой подтверждения дохода. «Например, при предоставлении официальной справки по форме 2-НДФЛ — ставка ниже на 0,5–1%, если, напротив, у заемщика «серый» доход или он зарегистрирован как ИП — больше на тот же процент», — пояснил Алексей Новиков, руководитель Ипотечного центра Est-a-Tet.

Кредитное здоровье россиян пошатнулось. Сейчас 18% заемщиков имеют кредит, просроченный на 60 дней и более. Это рекордный показатель с 2008 года… →

К рассмотрению принимается не только доход, подтвержденный официальной справкой 2-НДФЛ, но и те средства, получение которых заемщик может заверить справкой по форме банка. При этом у ряда банков есть ипотечные программы, которые не требуют подтверждения дохода. В этом случае увеличивается первоначальный взнос (он должен быть не менее 40%), а процентная ставка будет на 0,6% выше средних показателей.

Для рассмотрения заявки по программе без подтверждения дохода достаточно предоставить заполненную анкету банка, паспорт и второй документ, удостоверяющий личность: водительские права, загранпаспорт, ИНН, СНИЛС. Рассмотрение заявки в таком случае занимает всего несколько дней.

Дополнительные сборы

Утвержденная процентная ставка также может вырасти за счет дополнительных сборов.

«При расчете полной стоимости кредита учитываются все расходы клиента, связанные с получением кредита, такие как страховка, комиссии банка и т.д.», — говорит Алексей Гусев, коммерческий директор компании «Главстрой-СПб».

В некоторых банках для оформления ипотеки с минимальными процентными ставками необходимо уплатить единовременную комиссию в размере от 1,5 до 3,5% соответственно, чем больше комиссия, тем меньше ставка.

«У заемщика есть право выбора: либо минимальная процентная ставка при условии выплаты комиссии, либо повышенная ставка без уплаты комиссии», — рассказывает Новиков.

Ряд банков также берет комиссию за выдачу кредита и сопровождение сделки, ее размер — в среднем от 1 до 1,5% от суммы кредита. Выплатить ее надо в момент выдачи кредита. В ряде банков этот платеж можно отменить, но тогда повысится ставка по кредиту.

После приобретения права собственности на квартиру надо будет провести оценку недвижимости. Впрочем, тут расценки относительно невысоки — от 3 тыс. до 8 тыс. руб.

Страховка

Кроме того, в ставку закладывается страховка, причем банки хотят обезопасить себя от большого количества рисков.

Правительство не будет расширять программу субсидирования ипотеки на вторичное жилье. Эксперты ожидали, что поддержка повысит спрос на 20%, но теперь… →

В обязательном порядке страхуется риск повреждения и утраты квартиры (после приобретения права собственности на квартиру размер — примерно от 0,15 до 0,3% от суммы кредита ежегодно).

Рекомендуется застраховать жизнь и потерю трудоспособности (размер страховки определяется страховой компанией в зависимости от возраста, пола, места работы, перенесенных болезней клиента). Страховка ежегодная и обычно стоит от 0,3 до 2% от суммы кредита, увеличенной на 10%. Это добровольная страховка, но при отмене страхования большинство банков повышают процентную ставку.

Также можно оформить страховку от риска потери работы, размер которой составляет в среднем 1% от суммы кредита. В случае если заемщик будет уволен с основного места работы, его ежемесячный платеж будет заморожен, а проценты по кредиту будет погашать страховая компания.

Источник: https://www.gazeta.ru/business/realty/2016/01/31_a_8047229.shtml

Как взять ипотеку в Сбербанке и можно ли без первоначального взноса: калькулятор и условия

Сбербанк предлагает своим клиентам сразу несколько вариантов ипотечного кредитования. Причем здесь как самые обычные варианты ипотечных кредитов, так и те которые поддерживаются Государством. Так как правильно оформить кредит? Что для этого понадобится? И какие документы нужно предоставить в банк? Рассмотрим более подробно эти и многие другие вопросы.

  1. Подробнее об ипотеке в Сбербанке
  2. Требования банка
  3. Условия Сбербанка по ипотеке
  4. Как оформить ипотеку в Сбербанке?
    1. Что потребуется?
    2. Пошаговые действия
  5. Нюансы и возможные проблемы
Читайте также  Как взять ссуду на работе на квартиру?

Подробнее об ипотеке в Сбербанке

В настоящее время Сбербанк предлагает сразу несколько вариантов ипотечный кредитов – это:

Конечно, условия по этим программам несколько отличаются, но, как правило, к заемщикам предъявляются примерно одни и те же требования.

Итак, разберем, какие требования предъявляются банком в классическом варианте.

Если речь идет о новостройке, то к жилищу предъявляются следующие требования:

  • Купить жилье в готовой новостройке или пока еще строящееся жилье можно у компании-продавца банка. Подробный список продавцов и их предложений можно найти здесь.
  • Согласно условиям кредитования срок завершения строительства не ограничивается никакими условиями акции.
  • Можно приобрести строящиеся апартаменты.
  • Минимальная сумма кредита по новостройкам или строящемуся жилью не должна быть менее 300 тысяч рублей.
  • Что же до максимальной суммы кредита, то она должна быть не более 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения и не более 85% оценочной стоимости иного объекта недвижимости, оформляемого в залог.
  • Что же до географии кредитования, то участвует вся Российская Федерация.

В кредитуемую группу входят компании-продавцы, у которых приобретается жилье из списка аккредитованных новостроек, информация о которых размещена здесь.

При приобретении готового имущества к жилью предъявляются следующие требования:

  • Приобретаться должна не доля жилья, а комната, если вы берете ипотеку на комнату в целой квартире.
  • Квартира на вторичном рынке должна нормально отапливаться, снабжаться электричеством и канализацией.
  • Если квартира приобретается на последних этажах, то крыша должна быть в нормальном, безопасном состоянии.

Кроме того, определенные требования предъявляются к жилью в зависимости от типа программы. Например, если речь идет об ипотеке с господдержкой для семей с детьми, то в кредит может быть взята только новостройка или строящееся жилье, а вторичный рынок в учет не берется.

К заемщику

По отношению к заемщику предоставляются определенные условия кредитования. Как правило, используется классический вариант требований, но условия могут меняться в зависимости от типа кредитной программы. Так, к примеру, в классическом варианте минимальный возраст клиента должен составлять 21 год, а максимальный – 75 лет на момент погашения кредита.

При этом у заемщика у должен быть наработан определенный стаж работы. Так, человек должен проработать на последнем месте работы как минимум пол года, а всего его стаж работы за последние 5 лет должен составлять как минимум 1 год.

Так же отдельные правила учитываются для созаемщика. Если говорить о созаемщиках, то их должно быть не более трех физических лиц, и их доход так же учитывается при расчете максимального размера кредита.

Супруг или супруга Титульного созаемщика должен или должна быть созаемщиком в любом случае, вне зависимости от его или ее возраста и платежеспособности. Что же до остальных требований, то они аналогичные требованиям к заемщику.

Супруг или супруга не включаются в созаемщики только в том случае, если у них нет Гражданства РФ, либо если у них есть действующий брачный договор.

Что же до всех остальных заемщиков и созаемщиков, то у них обязательно должно быть Гражданство РФ.

Условия Сбербанка по ипотеке

По разным кредитным программа действуют разные условия кредитования. Большинство ипотечных программ выдается в рублях, а сумма кредита не должна превышать 85% оценочной стоимости кредитуемого жилого помещения, указанной в экспертном заключении, а так же 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения. При этом срок кредитования варьируется в пределах 20-30 лет – в зависимости от типа кредитного пакета.

Согласно условиям банка комиссия за выдачу кредита отсутствует, а в качестве обеспечения идет залог кредитуемого помещения.

Отдельные условия всегда предъявляются к страхованию. Так, приобретаемое в залог имущество обязательно должно быть застраховано от рисков гибели или утраты. Исключением является земельный участок.

Как оформить ипотеку в Сбербанке?

Для того, чтобы оформить ипотеку в Сбербанке, выберите тот кредитный пакет, который заинтересовал вас больше всего, если только вы подходите под его условия. Полный список ипотечных предложений можно просмотреть по ссылке.

Что потребуется?

Как правило, для взятия любого ипотечного кредита требуется первоначальный взнос. Его размер варьируется в пределах 15-25%, в зависимости от пакета кредитования.

Читайте также  Чем отличается дарственная от завещания на квартиру?

Необходимые документы для ипотеки в Сбербанке

Опять же конкретный пакет бумаг зависит от типа кредитного продукта. Классический список документов включает сразу несколько документов.

Если вы оформляете кредит без подтверждения трудовой занятости и доходов, то вам понадобятся:

  • заявление в виде анкеты от заемщика;
  • паспорт, в котором имеется отметка о регистрации, так как по большинству ипотечных программ клиент должен быть гражданином РФ;
  • еще один документ, который подтвердит личность клиента – например, СНИЛС, заграничный паспорт, военный билет, удостоверение личности военнослужащего, если речь идет об ипотеке для военных, водительское удостоверение.

Да, без подтверждения дохода документов понадобится меньше, но и процентная ставка будет больше.

Если же клиент может подтвердить свою трудовую занятость и доход, то нужно предоставить следующие документы:

  • от заемщика и созаемщика, если таковой имеется, требуется заявление в банк в виде анкеты;
  • так же как от заемщика, так и от созаемщика потребуется паспорт с отметкой о регистрации;
  • дополнительно нужна будет бумага, подтверждающая регистрацию по месту пребывания (если регистрация у заемщика не постоянная, а временная);
  • в банке нужно будет подтвердить свою финансовую независимость и трудовую занятость с помощью специальных справок

В том случае, если в качестве обеспечения по ипотеке оформляется залог иного объекта недвижимости, а не того, который приобретается за счет ипотеки, нужно дополнительно предоставить документы, относящиеся к предоставляемому залогу.

Уже после одобрения заявки банк может запросить следующий пакет документов:

  • бумаги по кредитуемому жилью., которые нужно предоставить в течения 90 дней после одобрения вашей заявки по ипотеке;
  • документ, который подтвердит, что у вас действительно есть первоначальный взнос.

Важен тот факт, что перечень запрашиваемых документов может быть и изменен по усмотрение Сбербанка.

По кредитной программе «Молодая семья» нужны дополнительные документы, поэтому в банк вам нужно будет предоставить следующий пакет бумаг:

  • свидетельство о браке, которое не потребуется, если заявку в банк подает неполная семья;
  • свидетельство о рождении на всех имеющихся в семье детей;
  • если в качестве созаемщика идет родственник, то так же понадобится документ, подтверждающий родство – например, свидетельство о браке, свидетельство о рождении и так далее;

Если оформляется программа «Ипотека плюс материнский капитал», то понадобится следующий дополнительный список документов:

  • сертификат на материнский капитал;
  • справка из ПФР об остатке материнского капитала, которая действительна в течение 30 дней.

При оформлении заявки на ипотеку с господдержкой для семей с детьми вам понадобится дополнительно предоставить свидетельство о рождении всех детей заемщика и титульного созаемщика.

Пошаговые действия

Для того, чтобы оформить ипотечный кредит в Сбербанке, нужно выполнить следующие действия:

  1. Для начала рассчитайте размер ипотечного кредита на калькуляторе. Для этого необходимо пройти по ссылке.
  2. Далее оставьте свою заявку в одном из отделений банка, либо через интернет. Через интернет это можно сделать по ссылке.
  3. Если вы собираетесь приобрести квартиру в новостройке, то нужно выбрать понравившееся вам жилье. Варианты новостроек, предлагаемых Сбербанком, можно просмотреть по ссылке.
  4. В конечном счете вам остается лишь оформить сделку. Помочь вам в этом сможет электронная сделка. Более подробную информацию об электронной сделке можно просмотреть по ссылке. Она же поможет немного снизить процентную ставку по кредиту.

Ну вот и все, осталось донести необходимые документы в банк, и вы уже полноправный владелец своего имущества!

Нюансы и возможные проблемы

Сбербанк предлагает множество вариантов того, как именно можно снизить процентную ставку по кредиту. Более подробно об этом можно узнать по ссылке. Так, к примеру, процентная ставка снижается тем, кто получает заработную плату на карту Сбербанка, либо регистрируется с помощью услуги «Электронной регистрации», подробнее о которой можно узнать по ссылке.

Так же при любом типе ипотечного продукта понадобится страховка жилья – иначе банк может не одобрить вашу кредитную заявку.

Источник: https://www.sravni.ru/ipoteka/info/kak-vzjat-ipoteku-sberbanke/